Cos’è un mutuo a tasso variabile?
Il mutuo a tasso variabile è un tipo di finanziamento in cui il tasso di interesse applicato sul capitale prestato può cambiare nel tempo, in base all’andamento di un indice di riferimento, solitamente il tasso Euribor. Ciò significa che le rate mensili possono variare, aumentando o diminuendo a seconda dell’andamento dei tassi di interesse di mercato. Questa tipologia di mutuo può essere vantaggiosa in periodi di tassi bassi, offrendo la possibilità di rate più leggere rispetto a un mutuo a tasso fisso.
Vantaggi e svantaggi del mutuo a tasso variabile
Il mutuo a tasso variabile presenta diversi vantaggi e svantaggi da considerare. Tra i principali vantaggi vi è la possibilità di beneficiare di tassi generalmente inferiori rispetto ai mutui a tasso fisso, specialmente in contesti economici favorevoli. Inoltre, in un periodo di tassi in calo, la rata mensile potrebbe anche diminuire, offrendo un ulteriore risparmio.
Tuttavia, ci sono anche dei svantaggi associati. La principale preoccupazione è l’incertezza legata all’andamento del tasso d’interesse. Se i tassi aumentano, le rate del mutuo possono lievitare, portando a spese mensili più elevate e a un potenziale indebitamento. Inoltre, la pianificazione finanziaria può risultare più complessa, poiché le spese future non sono facilmente prevedibili.
Cos’è la surroga del mutuo?
La surroga mutuo è un’operazione che consente al mutuatario di trasferire il proprio mutuo da un istituto di credito a un altro, mantenendo le stesse condizioni contrattuali, ma spesso con la possibilità di ottenere tassi più vantaggiosi. È un’opzione utilizzata da chi desidera migliorare le condizioni economiche del proprio mutuo, come ad esempio chi si trova in una situazione in cui il proprio mutuo a tasso variabile sta diventando oneroso o insostenibile.
In Italia, la surroga è regolata da leggi specifiche che mirano a proteggere i diritti dei consumatori. Inoltre, la surroga è generalmente gratuita, a meno che non si decidano di cambiare altre condizioni; questo aspetto rende la procedura ancora più interessante per i mutuatari.
Come effettuare la surroga per passare a un mutuo a tasso fisso
Per passare a tasso fisso, la surroga è un procedimento relativamente semplice. Il primo passo consiste nel raccogliere informazioni sulle offerte presenti sul mercato. È consigliato confrontare diversi preventivi e prestare attenzione alle condizioni di applicazione dei tassi. Una volta individuata l’offerta più vantaggiosa, si dovrà presentare una richiesta di surroga presso la nuova banca.
L’istituto di credito proponente valuterà la richiesta e, se approvata, si occuperà di comunicare con la banca attuale per gestire la chiusura del vecchio mutuo. È importante essere consapevoli che nel passaggio verso un mutuo a tasso fisso si possono avere condizioni contrattuali diverse, e quindi è opportuno analizzare attentamente il nuovo piano di ammortamento. Inoltre, è fondamentale richiedere un piano di rimborso dettagliato che chiarisca le rate mensili da versare.
Costo zero nella surroga: è possibile?
Un aspetto molto interessante della surroga mutuo è la possibilità di effettuare questo passaggio a costo zero surroga, ovvero senza sostenere spese aggiuntive. In linea generale, la normativa italiana prevede che la surroga non possa comportare oneri per il mutuatario. Tuttavia, è sempre consigliabile leggere attentamente il contratto di mutuo iniziale perché, in alcuni casi, il mutuatario può avere dei costi residuali legati a penali di estinzione anticipata o altre spese.
Inoltre, è opportuno verificare che la nuova banca non richieda commissioni aggiuntive per il servizio di surroga. Se queste condizioni sono rispettate, il mutuatario avrà la possibilità di passare a tasso fisso senza oneri economici, garantendo così un notevole vantaggio economico.
Considerazioni finali sulla scelta del mutuo
La scelta tra un mutuo a tasso variabile e un mutuo a tasso fisso dipende dalle necessità e dalla situazione economica del mutuatario. Prima di prendere una decisione, è essenziale valutare attentamente i rischi associati a ogni tipo di mutuo. Considerare la possibilità di eseguire una surroga mutuo per passare a un mutuo a tasso fisso, soprattutto in un contesto di aumento dei tassi, può rivelarsi una decisione saggia e strategica. Avere chiara la propria situazione finanziaria e le proprie necessità future è cruciale per scegliere il mutuo più adatto.
Infine, è utile consultare esperti del settore e confrontare diverse opzioni prima di fare il passo decisivo, tenendo sempre a mente le possibilità di un costo zero surroga e le varie offerte disponibili sul mercato. Con un’attenta analisi e informazione, è possibile trovare la soluzione ideale che non solo si adatta alle proprie esigenze, ma che garantisce anche un controllo finanziario efficace nel lungo termine.
Laura Conti
Commercialista e Consulente Fiscale
Consulente aziendale specializzata in diritto tributario. La sua missione è semplificare il fisco per professionisti e PMI, scrivendo guide pratiche su detrazioni, bilanci e normative fiscali in continua evoluzione.
